脳梗塞で入院した時、治療と並行してずっと頭の片隅にあったのは
お金のことでした。
仕事は休まざるを得ない。入院は長引く。
でも生活費はかかり続ける。
「民間の保険にも入っていなかったし、どうなるんだろう」
そう不安になりながら過ごしていました。
結論から言うと、公的制度だけでなんとか乗り切ることができました。
でもそれは、制度をちゃんと使えたからです。
知らなければ損をしていた部分もあったと思います。
この記事では、脳梗塞になった時に知っておくべきお金の話を整理します。
まず知っておくべき「入院費用の現実」
脳梗塞の入院・リハビリにかかる医療費は、保険適用前の総額で数百万円に上ることがあります。
もちろん、日本では公的医療保険（健康保険・国民健康保険）によって自己負担は1〜3割に抑えられます。それでも、回復期病院への転院を含む長期入院では、自己負担分だけで月10〜20万円規模になるケースがあります。
さらに、高額療養費制度の対象外となる費用も加算されます。
- 差額ベッド代（個室・少人数部屋を利用した場合）
- 食事代（1食460円程度、1日3食で1ヶ月約4万円）
- 日用品・衣類
- 退院後の通院交通費
これらは全額自己負担です。「医療費だけ」ではなく、こうした生活コストも含めて考えておく必要があります。
① 高額療養費制度：医療費の自己負担に上限がある
高額療養費制度は、1ヶ月の医療費の自己負担額が一定の上限を超えた場合、超過分が払い戻される制度です。年齢と所得によって上限額が決まります。
たとえば70歳未満・年収約370〜770万円の人の場合、1ヶ月の自己負担上限は「8万100円＋（医療費−26万7,000円）×1%」という計算式で算出されます。医療費が高額であっても、おおよそ9〜10万円程度が上限の目安になります。
俺もこの制度を使いました。
申請の手続きは会社の総務担当が案内してくれたので助かりましたが、
自分で気づかなければ知らないままだったかもしれません。
入院が決まったら、早めに加入している健康保険の窓口か
会社の担当部署に「高額療養費制度の手続き」を確認することを
強くおすすめします。
なお、事前に「限度額適用認定証」を申請して病院の窓口に提示すると、はじめから自己負担限度額までしか請求されない仕組みもあります。一時的に高額を立て替える必要がなくなるため、可能であれば入院前・入院直後に手続きしておきましょう。
② 傷病手当金：会社員なら収入の約2/3が最長1年6ヶ月支給される
会社員（健康保険加入者）が病気やケガで働けなくなった場合、傷病手当金を受け取ることができます。
支給額は標準報酬月額の約3分の2で、連続3日間を含む4日以上仕事を休んだ場合から申請が可能です。支給期間は最長で通算1年6ヶ月です。
会社員だった俺にとって、傷病手当金は本当に助かりました。
給与の全額ではありませんが、2/3が入ってくるだけで
「生活は何とかなる」という安心感がありました。
リハビリに集中できたのは、この制度があったからだと思っています。
ただし、傷病手当金は国民健康保険（自営業・フリーランス）には適用されません。 自営業やフリーランスの場合、休業中の収入は原則ゼロになります。この点は会社員と大きく異なります。
③ 高額療養費制度の対象外に注意
高額療養費制度は、あくまで「保険診療の医療費」が対象です。以下のものは対象外となり、全額自己負担になります。
| 対象外の費用 | 備考 |
|---|---|
| 差額ベッド代 | 個室・2〜4人部屋利用時に発生 |
| 食事代 | 1食460円、3食で1日約1,400円 |
| 衣類・日用品 | 入院が長引くほどかさむ |
| 通院交通費 | 退院後の外来リハビリなど |
| 先進医療費 | 保険適用外の治療 |
差額ベッド代については、「自分で個室を希望した」以外のケースでも発生することがあります。救急搬送された場合など、緊急時に個室しか空いていなかったために入室せざるを得ないこともあります。
俺も救急で運ばれた時、個室しか空いていなかったので
最初の数日間は個室に入りました。
選んだわけじゃないのに差額ベッド代がかかる、というのは
入院してみて初めて知ったことです。
（その後すぐICUに移ったので、実際の影響は限られましたが）
なお、緊急入室など患者の意思によらない場合は、差額ベッド代を請求できないルールになっています。不明な場合は病院の窓口や医療ソーシャルワーカーに確認してみてください。
長期入院では、これらが積み重なって数十万円になることもあります。入院準備の段階でまとまった現金を手元に確保しておくと安心です。
フリーランス・自営業の人は要注意
会社員とフリーランスでは、脳梗塞発症時の経済的なリスクが大きく異なります。
| 項目 | 会社員 | フリーランス・自営業 |
|---|---|---|
| 休業中の収入保障 | 傷病手当金（約2/3） | なし（国民健康保険は対象外） |
| 高額療養費制度 | 利用可 | 利用可 |
| 民間保険の必要性 | 比較的低い | 高い |
俺は当時会社員だったので傷病手当金がありました。
それに多少の貯金もあったので、
入院中も「生活が回らない」という状況にはならずに済みました。
あのタイミングでフリーランスになっていたら——と
後から考えると、少し怖くなります。
傷病手当がなければ、貯金だけで数ヶ月を乗り切ることになっていたわけです。
まとめ：知っているかどうかで大きく変わる
脳梗塞になった時のお金の備えをまとめます。
- 入院・リハビリの医療費は高額になりやすい。ただし高額療養費制度で自己負担に上限がある
- 入院が決まったら「限度額適用認定証」を早めに申請する
- 会社員なら傷病手当金（給与の約2/3・最長1年6ヶ月）を申請する
- 差額ベッド代・食事代・日用品は高額療養費の対象外。現金の備えが必要
- 緊急入室で個室に入った場合、差額ベッド代が請求できないケースもある。窓口に確認を
- フリーランス・自営業は休業中の収入保障がないため、民間保険や貯蓄での備えが重要
制度を知っているか知らないかで、同じ状況でも負担が大きく変わります。元気なうちに一度、自分がどの制度を使えるのか確認しておくことをおすすめします。
著者：のぞむ（脳梗塞・心不全・糖尿病の当事者）
自分の闘病経験が、誰かの「まさか自分が」を防ぐヒントになれば、このブログを書く意味があると思っています。
※この記事は当事者の体験と公開情報をもとに作成しています。医療上の判断は必ず医師にご相談ください。
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